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近日，中國人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》，為金融更好支持消費增長劃出了重點、指明了方向。支持提振和擴大消費，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。當前，外需對經(jīng)濟增長的支撐作用趨弱，我國經(jīng)濟正在加速向以內(nèi)需為主導(dǎo)的增長模式轉(zhuǎn)型，消費已成為構(gòu)建新發(fā)展格局的重要引擎，對拉動國民經(jīng)濟增長具有重大作用。金融科技作為金融與科技深度融合的產(chǎn)物，在提升金融服務(wù)效率、拓展金融服務(wù)邊界、促進消費增長等方面發(fā)揮著重要作用。

一、金融科技行業(yè)現(xiàn)狀

(一)市場規(guī)模與增長趨勢

近年來，中國金融科技市場規(guī)模持續(xù)擴大，呈現(xiàn)出穩(wěn)健的增長態(tài)勢。根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《2025中國金融科技競爭力報告》顯示，2024年中國金融科技市場規(guī)模已達到3949.6億元，同比增長9.7%。盡管增速較前幾年有所放緩，但行業(yè)正從規(guī)模擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，展現(xiàn)出較強韌性。中國金融科技市場規(guī)模將以約18%的年復(fù)合增長率突破3.3萬億元，成為全球金融科技增長的核心引擎。

從細分市場結(jié)構(gòu)來看，支付科技、信貸科技、財富科技是三大支柱。2024年，支付科技市場規(guī)模達1.12萬億元，占整體市場的40%;信貸科技市場規(guī)模為0.84萬億元，增速達25%;財富科技市場規(guī)模為0.56萬億元，增速達35%。此外，綠色金融科技解決方案市場規(guī)模突破2000億元，同比增長80%，成為新的增長點。

(二)技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新

金融科技行業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面取得了顯著進展，主要體現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的深度融合與應(yīng)用。

人工智能：生成式AI重塑智能客服、合規(guī)審計等場景，準確率突破85%。智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模突破5萬億元，用戶數(shù)超1億。頭部平臺通過“AI+投研”模式，將組合調(diào)倉響應(yīng)時間從小時級縮短至分鐘級，客戶留存率提升20個百分點。

區(qū)塊鏈：跨境支付平臺處理量增長300%，供應(yīng)鏈金融平臺交易量破萬億。螞蟻集團通過Alipay+連接超30個境外電子錢包，2024年跨境交易額突破1萬億元。區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)核心企業(yè)信用多級穿透，融資成本降低30%以上。

云計算：金融機構(gòu)上云率達75%，金融級云計算通過率85%。阿里云為金融機構(gòu)提供彈性算力支持，降低IT成本40%。

大數(shù)據(jù)：金融機構(gòu)對AI風控系統(tǒng)的依賴度從2020年的35%躍升至2024年的70%，不良貸款率穩(wěn)定在1.5%以下。同盾科技智能風控系統(tǒng)覆蓋超80%的持牌金融機構(gòu)。

(三)競爭格局與參與者

金融科技行業(yè)競爭格局復(fù)雜，科技巨頭、金融機構(gòu)科技子公司、專業(yè)服務(wù)商等多方勢力角逐。

科技巨頭：如螞蟻集團、騰訊金融科技等，憑借流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢主導(dǎo)消費端。螞蟻集團、騰訊金融科技覆蓋8.2億用戶，在移動支付、智能投顧等領(lǐng)域具有顯著優(yōu)勢。

金融機構(gòu)科技子公司：如建信金科、平安科技等，通過“技術(shù)+場景”深耕產(chǎn)業(yè)端。建信金科依托建設(shè)銀行資源，在金融云服務(wù)、區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域取得顯著成果。

專業(yè)服務(wù)商：如恒生電子、東方財富等，在垂直領(lǐng)域(如量化交易、監(jiān)管科技)構(gòu)建護城河。恒生電子已連續(xù)17年入選FinTech100全球金融科技百強榜單，2024年排名第22位，位列亞洲上榜企業(yè)第一。

(四)區(qū)域發(fā)展格局

中國金融科技產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)明顯的區(qū)域集聚特征。北京、上海、深圳作為第一梯隊城市，集中了全國超過50%的金融科技企業(yè)，形成了完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。其中，北京以41家企業(yè)獨占鰲頭，廣東(14家)、浙江(11家)、上海(10家)組成第二梯隊，江蘇(6家)、福建(5家)等省份位列第三梯隊。這種“東強西弱”的格局與各地數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)、政策支持力度高度相關(guān)。

北京：憑借中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的優(yōu)勢，形成了從底層技術(shù)到場景應(yīng)用的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

上海：依托國際金融中心地位，在區(qū)塊鏈、支付科技等領(lǐng)域表現(xiàn)突出。

深圳：受益于大灣區(qū)戰(zhàn)略，在跨境金融科技方面取得先發(fā)優(yōu)勢。

此外，地方政府積極打造金融科技生態(tài)圈。北京市海淀區(qū)發(fā)布《建設(shè)具有全球影響力的金融科技創(chuàng)新中心五年發(fā)展規(guī)劃》，設(shè)立100億元專項基金;上海推出“金融科技沙盒”監(jiān)管試點，已累計通過38個創(chuàng)新項目;深圳前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)落地“跨境理財通”科技平臺，2024年交易規(guī)模突破500億元。

二、金融科技行業(yè)與金融支持消費政策的結(jié)合點

(一)提升金融服務(wù)效率，促進消費信貸供給

金融科技通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，能夠快速評估消費者的信用狀況，降低信貸審批成本和時間，提高消費信貸供給效率。根據(jù)《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》，金融機構(gòu)要有效增加消費信貸供給，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用使得金融機構(gòu)能夠更精準地識別消費者的信貸需求，提供個性化的信貸產(chǎn)品，滿足消費者多樣化的消費需求。

例如，一些商業(yè)銀行通過手機銀行APP單列“生活消費場景”板塊，為消費者提供“一鍵觸達”的消費信貸、優(yōu)惠減免、信息查詢等綜合服務(wù)。消費者在購物、旅游、教育等消費場景中，可以方便快捷地獲得信貸支持，促進消費增長。

(二)拓展金融服務(wù)邊界，滿足多元化消費需求

金融科技的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，拓展了金融服務(wù)的邊界。金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等渠道，為消費者提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。同時，金融科技還能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足消費者多元化的消費需求。

例如，隨著直播帶貨、即時零售等消費新業(yè)態(tài)、新模式的日益成熟，消費者對金融服務(wù)的便捷性提出了更高要求。金融機構(gòu)可以聚焦這些消費場景，將金融服務(wù)嵌進去，變坐商為行商。此外，金融機構(gòu)還可以深挖消費者的延伸需求，拓展服務(wù)覆蓋面，激發(fā)差異化消費潛力。以住房消費為例，金融機構(gòu)可打造“住房全產(chǎn)品生態(tài)圈”，除了個人住房貸款，為消費者在裝修、家居、租賃等領(lǐng)域提供多樣化金融服務(wù)。

(三)加強風險管理，保障消費金融安全

金融科技在風險管理方面具有獨特優(yōu)勢。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，金融機構(gòu)可以實時監(jiān)測消費者的信用狀況和消費行為，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險隱患，并采取相應(yīng)的風險控制措施。這有助于保障消費金融的安全穩(wěn)定運行，增強消費者對金融服務(wù)的信心。

例如，金融機構(gòu)可以利用AI風控系統(tǒng)對消費者的信貸申請進行實時評估，根據(jù)消費者的信用評分、還款能力等因素，確定合理的信貸額度和利率水平。同時，金融機構(gòu)還可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信貸信息的共享和追溯，提高信貸業(yè)務(wù)的透明度和可信度。

三、金融科技行業(yè)未來發(fā)展趨勢

(一)技術(shù)融合與創(chuàng)新持續(xù)深化

未來，金融科技行業(yè)將繼續(xù)深化人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的融合與創(chuàng)新。技術(shù)融合將催生更多創(chuàng)新應(yīng)用場景，推動金融服務(wù)向智能化、便捷化、個性化方向發(fā)展。

AI大模型：超80%的金融機構(gòu)將部署金融大模型，實現(xiàn)從客服、風控到投研的全鏈條智能化。工商銀行“工銀星辰”大模型將信貸審批時效從3天壓縮至10分鐘，不良預(yù)測準確率提升至95%。

隱私計算：到2029年，隱私計算技術(shù)將覆蓋超50%的聯(lián)合風控場景，數(shù)據(jù)“可用不可見”成為行業(yè)標配。微眾銀行通過FATE框架，已連接超200家金融機構(gòu)，實現(xiàn)跨機構(gòu)數(shù)據(jù)安全共享。

量子計算：量子加密技術(shù)進入實驗室驗證階段，2030年或帶來百倍算力提升。中國工商銀行、中國銀行等12家金融機構(gòu)在量子金融專利申請量全球前20名中占據(jù)席位。

(二)金融科技與消費場景深度融合

隨著消費市場的不斷升級和消費者需求的日益多樣化，金融科技將與消費場景深度融合，為消費者提供更加個性化、場景化的金融服務(wù)。金融機構(gòu)將深入挖掘各類消費場景中的金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足消費者在不同場景下的消費需求。

例如，在旅游消費場景中，金融機構(gòu)可以與旅游平臺合作，為消費者提供旅游分期付款、旅游保險等金融服務(wù);在教育消費場景中，金融機構(gòu)可以為消費者提供教育貸款、教育儲蓄等金融服務(wù)。通過與消費場景的深度融合，金融科技將更好地服務(wù)于消費增長，促進消費升級。

(三)綠色金融科技成為重要發(fā)展方向

在全球應(yīng)對氣候變化和推動可持續(xù)發(fā)展的背景下，綠色金融科技將成為金融科技行業(yè)的重要發(fā)展方向。綠色金融科技將運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，支持綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

例如，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)的環(huán)境風險進行評估，為綠色企業(yè)提供更加精準的信貸支持;同時，金融機構(gòu)還可以開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，如綠色債券、綠色基金等，引導(dǎo)社會資本投向綠色產(chǎn)業(yè)。綠色金融科技的發(fā)展將有助于推動經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)金融與環(huán)境的良性互動。

(四)金融科技出海步伐加快

隨著中國金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展和國際競爭力的提升，金融科技出海將成為未來發(fā)展的重要趨勢。中國金融科技企業(yè)將憑借先進的技術(shù)和豐富的經(jīng)驗，積極拓展海外市場，為全球消費者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

目前，中國金融科技企業(yè)在東南亞、中東、非洲等地區(qū)已經(jīng)取得了一定的出海成果。未來，隨著“一帶一路”倡議的深入實施和全球數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國金融科技企業(yè)將進一步加快出海步伐，拓展海外市場空間。同時，中國金融科技企業(yè)還將加強與國際金融機構(gòu)的合作，共同推動全球金融科技的發(fā)展。

(五)監(jiān)管科技助力行業(yè)健康發(fā)展

隨著金融科技行業(yè)的快速發(fā)展，監(jiān)管科技將成為保障行業(yè)健康發(fā)展的重要手段。監(jiān)管科技將運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，加強對金融科技業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風險防范，提高監(jiān)管效率和精準度。

例如，監(jiān)管機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險隱患;同時，監(jiān)管機構(gòu)還可以利用人工智能技術(shù)對金融科技企業(yè)的合規(guī)情況進行評估和預(yù)警，提高監(jiān)管的科學性和有效性。監(jiān)管科技的發(fā)展將有助于營造良好的金融科技發(fā)展環(huán)境，促進金融科技行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。